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【按揭擔保人】誰可以為你的按揭做擔保? | 精明按揭功略

按揭擔保人

香港樓價高企,不少打工仔未能單靠自己的入息通過壓力測試,買樓人士或需要按揭擔保人才能成功上樓。然而做得擔保人,決定前必須深思熟慮,因為一旦選錯或做錯擔保人,隨時會影響整個按揭的審批結果,大失置業預算!為了避開財務風險,本文分享有關按揭擔保人的注意事項。

按揭擔保人」就是當買家未能達標以應付物業按揭時,依靠另一位較具財政能力的人做擔保,協助他上會。在銀行角度是,一旦借款人沒有能力還款,或未能及時還款,「按揭擔保人」就會承擔其還款責任。

沒有明文規定誰人可做「按揭擔保人」、可否的決定視乎銀行取態,一般而言,如果使用按揭保險把按揭成數提升至八、九成,擔保人必須為直系親屬,即父母、子女或配偶,未婚夫婦亦可接納,並必須已經在本地定居。如果申請七成或以下的按揭,擔保人並不必需是直系親屬,其他親友亦可以成為你的「按揭擔保人」。

如加入按揭擔保人,買樓壓力測試是以借款人加擔保人的入息計算,令借款人更容易上車置業。

 

如按揭擔保人已有另一按揭 / 債務在身

另外,如果按揭擔保人本身已有按揭在身或債務在了,情況則跟持有「第二層樓」一樣,銀行審批按揭時都會較嚴謹,而按揭成數亦會因此調底一成。此類情況,最高按揭成數: 50% (不申請按保),如申請按揭保險,最高可承造90%按揭,但保費會高一點。在壓力測試方面,供款不得多於入息 50%,如申請按保,比率還要額外多扣 5%。

 

如按揭擔保人沒有另一按揭在身

如果按揭擔保人沒有其他按揭在身,按揭成數亦會甲此調底一成。最高按揭成數可承造 60 % (不申請按保),如申請按揭保險,最高可承造90%按揭。在壓力測試方面,供款不得多於入息 60%。供佔入息比率不得多於 50%。

有關壓力測試計算,詳情可瀏覽伽瑪另一文章:【壓力測試點計?】了解你的負擔能力、供款與入息比率、壓力測試例子

如果借款人未能準時供款,銀行會先向借款人追款,假如未能成功,銀行便會再向「按揭擔保人」繳還欠款,而按揭擔保人的信貸評級亦會因為借款人拖欠還款而受到影響。

另外,如果你為你的家人或朋友做按揭擔保人,日後買樓都會受影響。舉例,你為你的哥哥做按揭擔保人,哥哥每月的樓按供款會計入你的壓力測試內,令日後買樓你更難達到供款入息比例和壓力測試要求。

假如借款人每月入息可達到供款入息比率和壓力測試要求,按揭擔保人希望「甩保」,可透過轉按或加按,重新申請按揭,咁就可以成功甩保。

了解更多加按,可瀏覽:【加按】加按同二按有咩分別?「加按套現」必看!
了解更多轉按,可瀏覽:【轉按】全功略:轉按有什麼著數?申請條件、步驟、按揭成數、風險

如對「按揭擔保人」有任何疑問

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